信用担保：改变融资难

2026-02-04 17:38 来源：好会计阅读量：317

导读：一个老大难问题：中小企业融资难。难就难在没有抵押物，难就难在信用级别不够。信用担保公司就是在取得银行信任的基础上，向中小企业提供担保，结果是：银行规避了风险，中小

　　一个老大难问题：中小企业融资难。难就难在没有抵押物，难就难在信用级别不够。信用担保公司就是在取得银行信任的基础上，向中小企业提供担保，结果是：银行规避了风险，中小企业融资环境得到改观。
　　融资难就这样变成融资易
　　这是关于信用担保的最新案例。广东省台山市一家外资铝型材公司，由于需要从国外进口原材料，急需开具２０００万元人民币的信用证，于是向交通银行广州分行提出申请。按照规定，开具２０００万元信用证就要有同等数额的保证金存在银行。但是，这家新办企业现有的物业已经作为抵押物向银行申请了抵押贷款。没有抵押物，怎么办？交通银行广州分行是很想做成这一业务的，于是把这家企业推荐给了广州银达担保服务有限公司（下称银达）。银达公司对这家企业进行了全方位考察，决定同意为其担保，近期将正式签署协议。
　　这宗商业协议的意义体现在哪里呢？我问经办人银达公司企业担保业务部副经理张季。现在人们常用双赢来形容正面的经济活动，张季说，这宗业务有三赢。首先是交通银行广州分行赢：它扩大了业务规模，增加了国际结算业务量，增加了收入；同时还培育了一个优质客户（该企业注册资金１１００万美元），如果这宗业务做不成，这个客户就有流失的可能。二是那家融资的企业赢，赢在可以充分利用信用证杠杆效应发展自己：根据担保协议，它只要提供２０００万元信用证保证金的３０％，即用６００万元就可以做足２０００万元的生意，又因为这个信用额度可以在一年内周转使用，开具信用证的期限是两个月，这样一年就可以周转六次，用６００万元就可以做成１亿多元的生意，如果资金周转提高到一个月，一年周转１２次，更加不得了，企业就可以实现飞跃式发展。三是银达赢，银达不是慈善家，它的效益如何体现呢？它收取了３％左右的年担保费率，在这宗业务中，银达提供了１４００万元的担保额，年收取担保费大约是４２万元。按照惯例，银达需要按照１：１０放大系数的金额将保证金存在交通银行广州分行，这样在担保期内就要存入１４０万元，银行支付同期存款利息。由于对银达信用的充分信任，交通银行广州分行不要求银达存进保证金，这是银达公司最希望看到的。
　　即使如此，为了赚取４２万元冒“代偿”１４００万元的风险而毫无防范，这样的蠢事只有傻瓜才干。银达制订了一整套反担保等风险防范措施，在接受抵押物方面，比银行更加灵活。比如这家铝型材企业的设备银行不接受作为抵押物，银达接受，债券股票汽车等能变现的都可以接受为抵押物，银达担保的是多是民营中小企业，还要求企业法人必须承担无限连带责任。
　　这就是信用担保的一个形象流程。银达总经理吴列进总结说，信用担保的意义就是解决中小企业融资难，增加社会投资，促进生产力发展。银达的注册资金是１亿元，按照１：１０的杠杆效应，理论上可以为企业提供１０亿元的银行贷款担保。社会效益惊人。
　　１０家申请者有两家可获担保
　　但是，中小企业对融资的需求太殷切了。银达董事长李思聪说，一宗担保业务的促成，取决于许多方面的原因。有的是担保公司愿意，但银行不同意；有的是银行同意，担保公司觉得不合适。因此，现在１０家提出担保要求的企业，只能满足两家。
　　有一种现象非常有意思。获得信用担保贷款的企业，希望担保公司不要做声，不要公开他们公司的名号。笔者希望采访一家被担保企业，银达不知做了多少工作，没有一家“给面”。都说，如果报纸报道他们公司需要信用担保，就会给公司造成负面影响，被别人认为企业实力不够，有的则担心在今后的招投标中处于不利地位。
　　银达信用担保业务品种有流动资金担保业务、商业票据担保业务等等。除了中小企业信用担保贷款，个人消费贷款以及个人信用担保贷款也是银达的主要业务。工商银行广东省分行营业部与银达公司合作开展个人消费贷款业务已有一年多，双方实现了双赢。对于逾期的个人消费贷款，银达垫支，抵押物交由银达公司委托中介处置。因为银达这样的市场化公司，在抵押物处置上有充分的灵活性和高效率。比如抵押物１０万元拍卖没人要，可以立即降价再拍，但这类抵押物的处理，对银行来说很“湿碎”，还需要层层请示。因此，信用担保不仅仅是对企业或个人，银行有时也需要。
　　信用担保业发展潜力巨大
　　广州地区的信用担保企业情况如何？省经贸委有关人士告诉记者，和内地省份相比，广东乃至广州地区的信用担保不够发达，目前广州地区仅仅是有数的几家。出于对中小企业贷款难的扶持，广州市政府曾经成立了以政府财政拨款为主的中小企业担保中心，但省政府出于防范财政风险的考虑，去年发文要求这类担保中心逐步退出担保领域。现在广州地区民营资本最大的是银达，其他的规模都比较小。广东信用担保贷款发展潜力巨大。最近全国人大常委会通过的《中小企业促进法》，对担保贷款公司的发展更是一个利好。
　　信用担保公司？谁来担保你？银行最初是用这样的态度对待上门推销业务的信用担保公司职员的。银达总经理吴列进说，最初几个月，他们开展业务非常困难，一家家银行上门介绍，推销自己，推广业务，最初有的银行都感到惊讶：还有信用担保公司？后来的事实证明，信用担保公司是银行的好帮手。
　　银达董事长李思聪说，在欧美发达国家，由于信用制度法律制度比较完善，担保贷款不是很普遍，但在亚洲国家，却非常欢迎。他们看好这一朝阳行业。但是经营风险不能自己有风险。“银达”的企业担保业务流程非常复杂，每一个项目的实施，都非常慎重。实际上，如果控制好风险，效益还是不错的。李思聪说，有的担保业务仅仅是银行需要一种程序。比如一家经营燃油贸易的广州企业，从东北大型国有炼油厂买进燃油，卖给广州地区的大型电厂，这样的生意风险极小，但这类贸易企业抵押物有限，抵押这一关过不去，银行没有办法，有时信用担保几乎就是为了满足银行的贷款程序。
　　银达公司职员谈到，有一家最初被银达担保贷款的企业，后来看到担保贷款好景，在增资扩股时成为股东。
　　从银达的增资扩股速度可以看到这一行业的“朝阳”。银达在２０００年１１月成立时，注册资金是２０００万元，短短的一年多时间里，几次增资扩股，现在注册资金达到１亿元，今年底明年初还要扩大到３亿元。董事长李思聪说，从明年起，对股东投资的回报不低于１０％。
　　你来参与：信用担保贷款公司如何创办
　　企业发展离不开资金支持新华社记者张生贵摄本报讯如果有志介入这一业务的民间资本，该如何申请创办？这类企业目前的主管部门是谁？省经贸委有关人士说，由于信用担保这一业务很新，目前国家还没有明确规定由哪一级主管部门主管。但作为国家经贸委以及省经贸委，目前确实是在推动信用担保体系的建设。至于新办，原则上可以按照公司法有关规定注册，和一般企业一样进行工商登记就可以。但鉴于这个行业的特殊性以及高风险，据银达董事长李思聪介绍，工商部门在登记时通常把关很严，甚至要求人民银行出具意见，门槛很高。即使能够注册成立，取得市场地位的关键是获得银行的信任和认可。这是最为重要的。（陈道）
　　数据点击：中小企业严重贫血
　　本报讯　国家信息中心和国务院中国企业家调查系统日前公布的调查结果显示，中国中小企业目前的短期贷款缺口很大，长期贷款更无着落；其中８１％的企业认为“一年内的流动资金不能满足需要”；６０．５％的企业“没有中长期贷款”；企业资金总体紧张。另一方面，是各大商业银行的存差不断扩大，目前已达３．３６万亿元。这笔数额巨大的资金闲置，造成了中国有限资源的巨大浪费。
　　目前中国有中小企业８００多万家，占全部企业总数的９９％以上，其工业产值、实现利税和出口额分别占全国的６０％、４０％和６０％左右；中小企业提供了８５％的城镇就业机会和７５％以上的国内生产总值。中小企业已经成为支撑中国经济发展的重要经济群，它们的资金供给每况愈下显然将严重制约中国经济的增长速度。人们期望，今年６月２９日九届全国人大常委会通过的《中小企业促进法》，对中小企业融资难问题的解决能够起到推动作用。

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