什么是中小企业适销对路的金融品种？

对成长型的中小企业来说，其主要融资方式还是商业银行的贷款。但很多企业都有银行贷款难的顾虑，这其中原因固然很多，不熟悉银行贷款的主要形式，尤其是不熟悉对中小企业适销对路的金融产品，也是原因之一。
　　针对这种情况，一些专家提出了几条比较适合中小企业融资的思路。
　　一、票据融资：无需担保，不受资产规模限制。
　　中小企业之所以认为银行贷款难，是因为银行贷款有一个规定，即资本金达到多
少才能贷多少，还要找一个担保，没有这两样条件都贷不到钱。
　　票据融资又称票据贴现，是指票据持票人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现
利息后的资金。在我国，商业票据是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。
　　比如说甲方将把货卖给乙方，甲方可以拿着乙方的商业承兑汇票，到银行来，银
行可以办理商业承兑汇票的融资业务，假设甲方与乙方签订的是１００万元的合同，
１００万元的货假如利率是５％，假如甲方是做６个月的票据贴现，银行就可以融资
给甲方９７．５万元的资金，这样的话甲方可以继续用流动资金扩大生产。这种融资
方式的好处之一是银行不是按照资产规模而是按照市场情况、销售合同来贷款的。
　　二、综合授信：使用方便，节省融资成本。
　　对于中小企业，流动资金在企业生存和发展中是非常重要的因素，银行的资金支
持对于中小企业的发展无疑是“急时雨”和“雪中送炭”。综合授信作为一种长期承
诺的贷款额度，可以让中小企业在需要资金时随时申请，使用方便。
　　所谓综合授信，即银行授予企业一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期
与额度范围内可循环使用。打个比方，比如某电脑公司获得了１０００万元的贷款授
信，虽然购买设备和元件一下子不需要这么多钱，但有了这１０００万，随时想花钱
就能随时有钱花了。
　　作为正常贷款的话，一次借１０００万一年期，就得按１０００万的一年期的利
率付给银行利息，它是从借的那一天开始一直到还，综合授信是在１０００万的额度
内用１００万就交１００万的利息，用３个月就按３个月的利率，用半年就按半年的
利率（还利息），所以这样的话是会给企业在融资过程中省钱，节约了融资资本。
　　除了资金利息的成本以外，还有一个工作成本的节约过程，综合授信是一次性审
批，企业可以一次性准备申请材料，银行也可以一次性对企业进行审查。
　　三、贴息贷款：利息减少或全免。
　　对于高科技型的中小企业，在企业发展中有必要了解贴息贷款这样一种贷款方式
。贴息贷款是由有关部门进行的利息减免的一种借贷方式。对于有经验的高科技企业
而言，获得贴息贷款的作用不仅是可以减少几十万或上百万的贷款利息，它更大的作
用是增强中小企业的信誉度。
　　科陆电子科技公司是深圳一家注册资本１００万的民营高科技企业，１９９８年
，科陆的第一批产品投放市场，公司却遇到了严重的资金短缺，一方面应收账目无法
收回，另一方面，为了维护产品竞争力，企业又必须加大对新一代产品的开发投入，
由于科陆所从事的精密电子测量仪器专业在国内拥有相当广阔的市场，担保中心同意
为他担保，科陆终于获得半年２００万元的贷款额度。随后，科陆又把自己的材料向
国家科技部、中小企业创新基金进行申报，获得了５０％的利息减免。
　　专家们同时提醒：银行贷款再难也要向银行贷款。一方面，哪怕开始只是向银行
借钱１０万元，一旦贷款成功，按时还款，这家企业就具备了银行的信用，也就踏上
向银行贷更多资金的第一个台阶。中小企业在银行建立的这个信用在将来我国进入Ｗ
ＴＯ，金融全球化后都非常重要。另一方面，银行贷款其实是各种借钱途径中成本最
小的，也许有些企业习惯从民间融资或向私人借钱，但一般这种途径往往会造成企业
股权稀释的后果，而银行贷款是不会以股权置换为条件的。同时，中小企业向银行贷
款过程中走过的种种审批也是规范其财务的重要外因。